助力完善農村金融服務

　　《鄉(xiāng)村振興促進法》提出,國家建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系,完善金融支持鄉(xiāng)村振興考核評估機制,促進農村普惠金融發(fā)展,鼓勵金融機構依法將更多資源配置到鄉(xiāng)村發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。

　　保險特別是農業(yè)保險自然是其中的重要部分。《金融時報》記者從銀保監(jiān)會了解到,2020年,我國農業(yè)保險實現保費收入815億元,共計為1.89億戶次農戶提供風險保障4.13萬億元,已向5181.86萬戶次受災農戶支付賠款616.59億元,成為農戶災后重建和恢復生產生活的重要資金來源。

　　我國逐漸健全的農業(yè)保險服務體系也是促進農村普惠金融發(fā)展的重要基礎。數據顯示,截至2020年年底,我國農業(yè)保險基層保險服務網點已超過52萬個,基本覆蓋所有的縣級行政區(qū)和95%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及70%以上村域。

　　因此,農業(yè)保險在農村綜合金融中的基礎作用理應得到更多重視。例如,通過開展保險和銀行聯動,發(fā)揮農業(yè)保險保單質押作用,把農戶理賠誠信信息納入征信系統(tǒng),解決農戶貸款難和融資難的問題。再比如,進一步開展“保險+期貨”層面的創(chuàng)新,通過農產品價格保險和期貨市場價格發(fā)現及套期保值功能的有機結合,幫助農戶有效轉移農產品價格風險。

　　安華農險業(yè)務總監(jiān)趙樂在接受《金融時報》記者采訪時表示：“建立一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系是鄉(xiāng)村振興的重要支撐,農業(yè)保險在其中可以發(fā)揮重要作用。”在趙樂看來,首先,在保障農業(yè)產業(yè)安全、穩(wěn)定農民收入、促進產業(yè)發(fā)展、提升農產品質量和食品安全、改善農村社會治理、保護農村生態(tài)環(huán)境等方面,農業(yè)保險都可作為重要的農業(yè)支持保護體系的政策工具和風險管理手段。其次,在金融要素進入鄉(xiāng)村的過程中,農業(yè)保險能夠幫助解決農業(yè)信貸、農業(yè)擔保等多方面臨的底層風險架構問題。

　　“我們常說‘家有萬貫,帶毛的不算’,現代農業(yè)的規(guī)模化、集約化、標準化程度越來越高,投入資金強度越來越大,如果沒有底層的風險保障,金融資本往往不敢涉足,即使進入這一領域也會面臨很大風險,這就體現了保險的獨特作用。”趙樂表示。

　　構建多層次農險體系

　　據農業(yè)農村部法規(guī)司司長王樂君介紹,國家實行重要農產品保障戰(zhàn)略,采取措施優(yōu)化農業(yè)生產力布局,推進農業(yè)結構調整,發(fā)展優(yōu)勢特色產業(yè),保障糧食和重要農產品有效供給和質量安全,并專門明確分品種保障目標,構建科學合理、安全高效的重要農產品供給保障體系。

　　這離不開構建更加完善的農業(yè)保險體系。《鄉(xiāng)村振興促進法》內容顯示,國家建立健全多層次農業(yè)保險體系,完善政策性農業(yè)保險制度,鼓勵商業(yè)性保險公司開展農業(yè)保險業(yè)務,支持農民和農業(yè)經營主體依法開展互助合作保險。

　　如何理解農業(yè)保險體系的多層次？趙樂從4個方面對構建多層次農業(yè)保險體系進行了解讀。“一是農業(yè)保險參與主體的多層次,包括農民、保險公司、各級政府。二是保障對象的多層次,農業(yè)保險既要保障新型經營主體、家庭農場、種糧大戶,也要覆蓋千萬小農戶。三是保障范圍的多層次,既有中央政策性險種,又有地方特色險種,加上商業(yè)性險種,逐漸形成覆蓋范圍越來越廣泛的農業(yè)發(fā)展安全網。四是體現在巨災風險分散機制上,涉及到參保農戶、參與市場經營的商業(yè)保險公司、中央到省級地方政府等多個層面。歸根到底,農業(yè)保險要不斷滿足鄉(xiāng)村振興過程中‘三農’發(fā)展日益增長的風險保障需求,結合‘農業(yè)強、農村美、農民富’目標,圍繞農業(yè)高質高效、農村宜居宜業(yè)、農民富裕富足過程中的各種風險保障需求做文章。”

　　清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生則將其理解為以基本保障與附加保障相結合的方式完善農業(yè)保險保障。“目前的政策性農業(yè)保險享有政府補貼,但保單的保障水平較低。而新型農業(yè)經營主體投入較大,對風險保障的需求較高,原有保障不夠‘解渴’,因此建立一個多層次的、‘個人付費+政府支持’的農險體系可能更符合現狀需要。” 朱俊生對《金融時報》記者表示。

　　記者注意到,在湖北、廣東、山東等養(yǎng)殖保險規(guī)模較大的省份,太平財險就通過產品創(chuàng)新、商業(yè)性保險補充等模式進一步提高生豬保險的多元化產品供給,以激發(fā)養(yǎng)殖戶持續(xù)養(yǎng)殖和擴大養(yǎng)殖的積極性,為地方生豬供給產能增長保駕護航。

　　農險加快發(fā)展迎來機遇

　　“《鄉(xiāng)村振興促進法》還肯定了農業(yè)保險作為農業(yè)支持保護政策的工具與手段,同時進一步明確了政府在推進農業(yè)保險發(fā)展過程中的職責。”趙樂表示。

　　《鄉(xiāng)村振興促進法》提出,縣級以上人民政府應當采取保費補貼等措施,支持保險機構適當增加保險品種,擴大農業(yè)保險覆蓋面,促進農業(yè)保險發(fā)展。

　　在趙樂看來,地方特色農業(yè)產業(yè)發(fā)展有其風險保障需求,政府應當提供保費補貼以回應農民的期待,通過適當增加保險品種,滿足更多的風險保障需求。

　　對于保費補貼,朱俊生對《金融時報》記者表示,“要將地方優(yōu)勢特色農產品以獎代補做法逐步擴大到全國,支持各地具有地方優(yōu)勢特色的農產品保險的發(fā)展。并且基于地方特色農業(yè)的發(fā)展需要,進一步增加保費補貼品種,盡可能擴大中央財政補貼的品種范圍,滿足地方需求。”朱俊生特別指出,如果用指數保險產品取代傳統(tǒng)的農業(yè)保險產品,那么,由于指數保險產品的費率較低,財政因此支出的保費補貼可能會減少很多。“傳統(tǒng)的農業(yè)保險產品要求核保到戶、驗標到戶、查勘定損到戶,在小農經濟條件下經營成本非常高。指數保險將損害程度指數化為特定區(qū)域農作物的平均產量或是氣象數據指標,其賠償基于預先設定的參數是否達到觸發(fā)水平,而非實際損失,因此通常不需要核保到戶、驗標到戶、查勘定損到戶。指數保險本質上是通過產品創(chuàng)新,將小規(guī)模分散經營的農戶聚合成虛擬的規(guī)模農場,從而有效降低農業(yè)保險在承保、定損以及賠付環(huán)節(jié)的成本。”

　　此外,朱俊生還建議,考慮到規(guī)模化經營的新型經營主體土地利用率、產出率、商品化率高,為國家糧食穩(wěn)定所做的貢獻突出,有必要改變統(tǒng)一的保費補貼政策,將農業(yè)保險保費補貼政策的完善與優(yōu)化同培育新型農業(yè)經營主體、促進農業(yè)規(guī)模化經營有機結合起來,也就是將補貼比例與投保人的種植規(guī)模、保險產品的保障水平結合起來,重點補貼農業(yè)規(guī)模化生產的新型農村經營主體,重點補貼保障水平高的保險產品,以加快構建新型農業(yè)經營體系。

　　“《鄉(xiāng)村振興促進法》的實施將對農業(yè)保險高質量發(fā)展起到很好的促進作用。同時,農業(yè)保險的高質量發(fā)展也將能夠更好地滿足鄉(xiāng)村振興中更加廣泛、更加多元的風險保障需求。”趙樂稱。